Zdolność kredytowa – jak ją samodzielnie obliczyć?

Zdolność kredytowa to, najprościej mówiąc, zdolność do spłacania kredytu, oszacowanie, jaką kwotę jest w stanie spłacić dana osoba. Bank weryfikuje możliwości pożyczkobiorcy przed decyzją o przyznaniu kredytu. 

Pamiętajmy, że koszt kredytu to, niestety, nie tylko kwota, którą pożyczyliśmy. Znaczącym kosztem w przypadku kredytu są odsetki oraz opłaty brokerskie, administracyjne, prowizja banku, ubezpieczenia kredytu. 

Nawet mając zdolność kredytową, pamiętajmy, że w życiu zdarzają się różne okoliczności, na które nie zawsze mamy wpływ. Sytuacja zawodowa czy rodzinna może w przyszłości ulec zmianie, co może utrudnić spłatę zobowiązań.

– Warto dobrze przemyśleć wybór oferty kredytowej. Kredyt jest niekiedy najdłuższą w naszym życiu „relacją”, może trwać nawet 35 lat – zwraca uwagę Donata Langa-Mitrus, doradczyni finansowa, i wskazuje błędy, jakie popełnia wiele osób ubiegających się o kredyt. Należą do nich: brak wkładu własnego, przeznaczenie na wkład własny wszystkich oszczędności, czyli brak tzw. poduszki finansowej, nieoszacowanie zdolności kredytowej, zdanie się na jedną tylko ofertę bez porównania propozycji przynajmniej kilku banków czy po prostu nieprzeczytanie umowy kredytowej.

Zdolność kredytowa oceniana jest poprzez tzw. scoring, z angielskiego score – punkt. Scoring kredytowy polega na punktowaniu czynników uwiarygodniających osobę lub firmę ubiegającą się o kredyt. 

Najprostszym narzędziem, które pozwoli na obliczenie naszych możliwości w zakresie spłaty kredytu, jest tzw. kalkulator zdolności kredytowej. Możemy znaleźć takie aplikacje w Internecie, na stronach bankowych oraz świadczących usługi doradcze w zakresie finansów. 

Kalkulator zdolności kredytowej

Jak działa kalkulator zdolności kredytowej? W sieci znajdziemy wiele przydatnych narzędzi, które pomogą ustalić zdolność kredytową. Mogą one dotyczyć m.in. kredytu gotówkowego, zdolności kredytowej, kredytu hipotecznego, kredytu samochodowego, kredytu konsolidacyjnego. Znajdziemy także pomocne narzędzia, które mogą z czasem pomóc zwiększyć możliwości kredytowania, m.in. kalkulatory lokat i oszczędzania. 

Pamiętaj, że kalkulator zdolności kredytowej to tylko szacunkowe narzędzie, pozwalające orientacyjnie określić wynik. Nie bierz więc uzyskanych rezultatów za pewnik. Informacje o wyższym stopniu wiarygodności może przekazać np. doradca podatkowy lub bezpośrednio bank przy ubieganiu się o pożyczkę. 

Do kalkulatora zdolności kredytowej wprowadzamy następujące dane:

• cel interesującego cię kredytu: np. na mieszkanie,  działkę, budowę domu, remont,  wesele,  wakacje, samochód, dowolny cel; 
• wysokość kredytu, który chcesz wziąć; 
• wartość twojej nieruchomości;
• czas spłaty kredytu;
• informacje o obecnych zobowiązaniach, np. spłacanych aktualnie kredytach, kartach kredytowych;
• dochody twojego gospodarstwa domowego – źródła i wysokość dochodów, formę zatrudnienia, ciągłość zatrudnienia – wyżej „punktowane” są osoby zatrudnione na umowę o pracę;
• wydatki twojego gospodarstwa domowego;
• liczba osób na utrzymaniu;
• wiek kredytobiorcy.

Brak zdolności kredytowej – czy to koniec możliwości ubiegania się o kredyt? Warto wiedzieć, że jeśli w oczach jednego banku nie jesteśmy wiarygodni, możemy spróbować szczęścia w innej placówce. Zgodnie z prawem bank musi poinformować na piśmie o przyczynie odrzucenia wniosku o kredyt. 

Przyczyny odrzucenia wniosku o kredyt bywają różne.

• Niekiedy odrzucenie wniosku o kredyt wiąże się po prostu z błędami formalnymi, np. przy załączaniu dokumentów. Dlatego warto skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże skierować wnioski do kilku banków i profesjonalnie je przygotuje. 
• Niskie dochody, które uniemożliwią spłatę raty. Być może masz szanse na kredyt w niższej wysokości.
• Problem ze stabilnością zatrudnienia, m.in.: brak umowy o pracę, niepewne źródła chodów (np. umowy zlecenia, umowy o dzieło, ale też np. renta), krótki czas od zawarcia umowy o pracę czy w przypadku umowy na czas określony – okres trwania tej umowy, długość stażu pracy w kolejnych miejscach pracy w oparciu o umowę o pracę. 
• Zbyt młody lub zbyt podeszły wiek.
• Brak zgody na kredyt ze strony współmałżonka.
• Wysokie raty dotychczasowych kredytów lub, co gorsza, długi, a także pożyczki pozabankowe (tzw. chwilówki) – po spłacie wcześniejszych zobowiązań pojawiają się większe szanse na kolejne pożyczki. Do udzielenia kredytu bank zniechęcają również opóźnienia w spłatach zobowiązań, szczególnie jeśli bywały dłuższe niż miesiąc. Odmowę kredytu może spowodować także fakt brania wielu kredytów w wielu bankach (i poza bankami) w krótkim odstępie czasu.
• Zbyt wiele zapytań w BIK o daną osobę może być spowodowane staraniem się o kredyt w wielu bankach jednocześnie. To również może stanowić podstawę odmowy. 

O ekspercie:

Donata Langa-Mitrus – doradczyni kredytowa w firmie Mitrus Finance świadczącej usługi w zakresie pośrednictwa kredytowego oraz usługi finansowe, jak kredyty hipoteczne, konsolidacyjne, kredyty/pożyczki gotówkowe, kredyty firmowe, biznesplany, modele i prognozy finansowe, i inne.