Od finansowego dołka do stabilności: Przewodnik po strategiach zarządzania długami    

Zanim podejmiesz decyzję o tym, jak uporasz się z nieuregulowanymi zobowiązaniami, warto policzyć dokładnie, ile i komu zalegasz z płatnościami. Aby to zrobić:

• zbierz wszystkie pisma, które trafiły do Twojej skrzynki pocztowej w ostatnich miesiącach – zwróć uwagę na to, że jeśli masz długi od dłuższego czasu, część z nich mogła zostać przejęta przez zewnętrzne firmy windykacyjne;
• posortuj dokumenty – tak, aby każdy dług wziąć pod uwagę tylko raz, i w oparciu o aktualne dane; często w sprawie jednego zadłużenia dociera więcej niż jego pismo;
• policz, ile i komu dokładnie jesteś dłużny – konkretne kwoty, dla zachowania porządku, wypisz na kartce.

Kiedy będziesz już znać skalę długu, czas określić obecne możliwości finansowe. Chodzi o to, aby policzyć, ile możesz przeznaczyć miesięcznie na spłatę długów. W tym celu:

• zsumuj wszystkie stałe dochody w Twojej rodzinie – weź pod uwagę przede wszystkim te osiągane z pracy zawodowej czy ze świadczeń ZUS;
• podlicz, ile wynoszą stałe wydatki miesięczne – np. na czynsz, media, jedzenie, leki itp.;
• odejmij od kwoty dochodów koszt wydatków i zobacz, jaka suma pozostaje. Tyle mniej więcej możesz przeznaczyć na spłatę długów.

Pamiętaj, że tę kwotę możesz dodatkowo zwiększyć – np. poprzez rezygnację z niektórych zbędnych wydatków (choćby z opłacania abonamentu w kilku serwisach streamingowych czy picia kawy na mieście w drodze do pracy) albo przez poszukanie dodatkowego źródła dochodów.

W zależności od tego, jak po przeprowadzonej analizie wygląda Twoja sytuacja finansowa, możesz obrać różne strategie wyjścia z długów.

Najlepszym sposobem na to, jak wyjść z długów, jest… ich uregulowanie. Dobrze zrobić to na drodze polubownej, a zatem na zasadach uzgodnionych między Tobą a wierzycielem. Warto podkreślić, że w większości przypadków wcale nie oznacza to konieczności natychmiastowego spłacenia zobowiązania. Warto jednak postarać się o rozłożenie należności na raty.

Jak do tego doprowadzić? Najlepiej skontaktować się w sprawie długu i złożyć pismo z prośbą o podzielenie płatności. Istnieje spora szansa, że wierzyciel lub firma windykacyjna na to przystanie.

Jeżeli masz zdolność kredytową, możesz rozważyć zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Taka opcja będzie być może dostępna, jeśli Twoje długi nie powstały dawno i nie są bardzo wysokie. Wówczas możesz zaciągnąć pożyczkę, która zostanie przeznaczona na spłatę tych zobowiązań. Ty w zamian będziesz płacić jedną ratę, często niższą – z uwagi na wydłużony okres regulowania długów.

Pamiętaj jednak: pożyczka wiąże się z dodatkowymi kosztami. A to oznacza, że biorąc ją, możesz wpaść w spiralę zadłużenia. Dlatego trzeba to dobrze przemyśleć.

Trzecim rozwiązanie skierowanym do osób w bardzo trudnej sytuacji – tych, które są niewypłacalne – jest upadłość konsumencka. Jej ogłoszenie może doprowadzić ostatecznie do umorzenia części długów. Trzeba jednak pamiętać, że taka sytuacja wiąże się z:

• przejęciem Twojego majątku przez syndyka;
• spieniężeniem tych jego składników, które można sprzedać i przeznaczyć na spłatę długu;
• utratą praw do zarządzania swoim majątkiem.

Dlatego przed podjęciem tak drastycznej decyzji lepiej dobrze przeanalizować inne możliwości. Mogą się okazać korzystniejsze.

Niektóre osoby zastanawiają się, czy rozwiązaniem ich problemów może być instytucja przedawnienia długów. Rzeczywiście, niektóre zobowiązania dezaktualizują się i nie ma możliwości z ich tytułu np. przeprowadzenia egzekucji komorniczej. Jednak aby tak się stało, końca musi dobiec bieg przedawnienia. Tymczasem może on zostać przerwany przez wierzyciela na wiele sposób – ot, choćby przez złożenie pozwu do sądu. Poza tym nawet po przedawnieniu długi nie znikają i można prowadzić w związku z nimi tzw. windykację miękką. Dlatego najlepiej poszukać rozwiązania, które pozwoli się ich pozbyć raz na zawsze i wyjść na finansową prostą. Powodzenia!

Opracowano na zlecenie Biura Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A.